Ratgeber: Mobile Payment in Deutschland

Ratgeber: Während mobile Banken an der Spitze der Innovation standen, hat sich das mobile Bezahlen in Deutschland nur langsam durchgesetzt. Die Deutschen haben traditionell eine starke Bargeldbindung, wenn es um regelmäßige Einkäufe geht; mehr als die Hälfte der Zahlungen erfolgten 2017 in bar und nur 7,4 Prozent per Kreditkarte. Allerdings sind nicht alle deutschen Händler und Banken an diese Zahlungsanbieter angeschlossen. Tatsächlich hinkt Deutschland derzeit anderen Weltmarktführern in Bezug auf mobile Zahlungen hinterher, da nur 11 Prozent der Smartphone-Besitzer Zahlungs-Apps verwenden; Weltmarktführer China liegt bei 79,4 Prozent. Mobile Zahlungen sind kontaktlose Zahlungen mit einem Smartphone anstelle von Bargeld oder einer Kreditkarte. Sie werden mit Hilfe der Near Field Communication (NFC) oder der QR-Matrix-Barcode-Technologie durchgeführt und ermöglichen es den Nutzern, durch einfaches Winken mit ihrem mobilen Gerät über ein Zahlungsterminal oder einen Barcode zu bezahlen.

Google Pay ist der führende Anbieter, da rund 75 Prozent der deutschen Smartphone-Nutzer Android-Telefone besitzen. Einige deutsche Banken betreiben ihre eigenen Bezahl-Apps, wie zum Beispiel die Deutsche Bank und die Kreditgenossenschaften der Volksbanken. Ähnlich wie in vielen anderen europäischen Ländern haben auch die Deutschen Vorbehalte gegenüber der Sicherheit des mobilen Bankings. Dies könnte eine Erklärung für die geringere Akzeptanz von mobilen Zahlungen und mobilem Banking in Deutschland sein. Die Anbieter haben jedoch Maßnahmen ergriffen, um sicherzustellen, dass digitales Banking die sicherste Art der Bankgeschäfte ist. Zu den Sicherheitsmerkmalen gehören ein hochgradiger Identitätsschutz (z. B. Fingerabdruck oder Sprach-/Gesichtserkennung), eine hohe Verschlüsselung und eine sofortige Sperrung bei verlorenen oder gestohlenen Karten.

Obwohl Deutschland als bargelddominierte Volkswirtschaft bekannt ist und die Zahl der mobilen Zahlungstransaktionen noch sehr gering ist, insbesondere im Vergleich zu anderen europäischen Ländern, wie zum Beispiel Schweden, bieten immer mehr Akteure mobile Zahlungslösungen an. Zahlungen mit elektronischen Geldbörsen wie PayPal und sogar Zahlungen mit Debit- oder Kreditkarten haben erst in den letzten Jahren an Beliebtheit gewonnen und inzwischen werden über 50 Prozent der Online-Einkäufe im Einzelhandel auf einer internationalen Website getätigt. Dazu zählen auch Apps, wo man beispielsweise für Glücksspiele bezahlt, wie Online-Casinos oder Wetten. Doch trotz dieser Bereitschaft ist Deutschland einer der am stärksten fragmentierten Märkte, wenn es um Zahlungsmethoden geht. Nicht-Kreditkarten-Zahlungsmethoden wie SEPA-Lastschrift, SOFORT und Giropay-Konto werden für den Großteil der Online-Transaktionen genutzt. Im Einzelhandel (insbesondere Mode) ist eine weitere beliebte Zahlungsmethode die offene Rechnung. Hier zahlt ein Dritter für Produkte und Dienstleistungen und zieht die Zahlung nach der Lieferung vom Käufer ein.

Trotz dieser Beliebtheit von offenen Rechnungen und Banküberweisungen finden Zahlungen mit elektronischen Geldbörsen immer mehr Einzug. Es wird erwartet, dass Online-Transaktionen mit PayPal, Apple Pay und Android Pay in den kommenden Jahren die Banküberweisungen überholen und mit 23,9 Prozent den Marktanteil von 23 Prozent übernehmen werden. Der Wunsch nach Sicherheit und Bequemlichkeit scheint die Akzeptanz dieser gut etablierten Zahlungsmethoden zu fördern. PayPal (oder ähnliche Zahlungsoptionen) war ab 2021 in Deutschland die beliebteste Methode, um ein online gekauftes Produkt zu bezahlen.

Die Nutzung von Smartphones nimmt in Deutschland rapide zu, was ein weiterer treibender Faktor für die zunehmende Nutzung von E-Wallet-Zahlungen ist: Mobiles Einkaufen hat sich durchgesetzt und Sofortzahlungen entsprechen den Bedürfnissen moderner Verbraucher. Wenn mobiles Bezahlen so funktioniert, wie es konzipiert ist, ist es bequem und zuverlässig. Die mobile Zahlungs-App sendet und speichert Karteninformationen nicht, wenn Kunden ihre Kartendaten eingeben und die von ihnen angegebenen Informationen werden von der App mit ihrem Finanzinstitut geprüft. Sollte das Telefon verloren gehen oder gestohlen werden, können Kunden außerdem sicher sein, dass ihre Finanzdaten nicht gefährdet sind, da sie nur mit ihrer biometrischen Authentifizierung oder ihrem Passwort abgerufen werden können.

In vielen mobilen Geldbörsen können Anwender Bonuskarten oder Treueprogramme speichern und wenn sie mit dem Mobiltelefon einkaufen, wird das Prämienprogramm automatisch mit ihrem Einkauf verknüpft. So können sie von dem Prämienprogramm profitieren. Trotz der Sicherheit, des Komforts und der Einfachheit, die das mobile Bezahlen mit sich bringt, gibt es immer noch einige Unzulänglichkeiten. Zum Beispiel wird jede Transaktion digital aufgezeichnet, was es Hackern erleichtert, finanziellen Werte zu ermitteln. Alle Transaktionen werden mit Hilfe eines Mobiltelefons oder eines digitalen Geräts wie einer Smartwatch durchgeführt. Wenn das Telefon gestohlen, defekt oder beschädigt ist oder wenn der Akku leer ist, können Kunden die gekauften Waren oder erbrachten Dienstleistungen nicht bezahlen. Außerdem wurde das mobile Bezahlen mit der NFC-Technologie entwickelt, die nicht von allen Handys unterstützt wird, so dass sie nicht für alle zugänglich ist. Dies können jedoch einige wenige Geräte betreffen, da Websites für mobile Zahlungen so weit wie möglich versuchen, ihre Plattform von jedem Gerät aus zugänglich zu machen.

Diese Vielzahl von Lösungen auf dem deutschen Markt steht aufgrund unterschiedlicher Funktionalitäten nicht immer in direkter Konkurrenz zueinander. Beispielsweise bieten Google Pay und Apple Pay keine günstige und zuverlässige Lösung für P2P-Überweisungen und Rechnungssplitting. paydirekt verfügt über eine P2P-Überweisungsfunktion, bietet aber nur Online-Zahlungen und keine kontaktlosen Zahlungen an. PAYBACK PAY bietet kontaktloses Bezahlen an, jedoch keine Online-Zahlungen. Es ist klar, dass ein deutscher Durchschnittsverbraucher, der bereit ist, seine Finanzen und Zahlungsgewohnheiten zu digitalisieren, eine Vielzahl von Lösungen und Apps nutzen muss, somit ist Komfort nicht ohne Weiteres verfügbar. P2P-Zahlungen oder Geldtransfer-Apps wie Venmo, PayPal und Cash App – ermöglichen es den Nutzern, einander von ihren Mobilgeräten aus über ein verknüpftes Bankkonto oder eine Karte Geld zu schicken. Sie machen das Teilen von Rechnungen mit Freunden und Familie problemlos möglich.

Diese mobilen Zahlungssysteme sind angenehm und bequem, aber nur wenn sie optimal funktionieren. Insgesamt jedoch überwiegen die Vorteile des mobilen Zahlungsverkehrs. Darüber hinaus entwickeln die führenden mobilen Zahlungsplattformen Strategien, um jede Lücke zu schließen. Marktbeobachter rechnen daher für die Zukunft mit optimierten Systemen, die Bezahlvorgänge noch mehr vereinfachen und sicherer machen.